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贷款利率

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贷款利率

贷款利率,是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理,中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行。 贷款利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例,因而影响着借贷双方的经济利益。贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同,同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。

贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定,当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高,则借款期限后借款方还款金额提高,反之,则降低。

贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据,贷款利率条款是借款合同的主要条款。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定,当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限,则超出部分无效;如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限,应当以中国人民银行规定的最低利率为准。此外,如果贷款人违反了中国人民银行规定,在计收利息之外收取任何其他费用的,应当由中国人民银行进行处罚。

贷款利率,一般情况下比存款利率高,两者之差是银行利润的主要来源。

按照货币资金借贷关系持续期间内利率水平是否变动来划分,贷款利率可分为固定利率与浮动利率。 浮动利率是指在借贷期限内利率随物价或其他因素变化相应调整的利率。借贷双方可以在签订借款协议时就规定利率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。 浮动利率可避免固定利率的某些弊端,但计算依据多样,手续繁杂。

中国曾一度实行过的对中长期储蓄存款实行保值贴补的办法就是浮动利率制的一种形式。

利率按市场利率的变动可以随时调整。常常采用基本利率加成计算。通常将市场上信誉最好企业的借款利率或商业票据利率定为基本利率,并在此基础上加0.5至2个百分点作为浮动利率。到期按面值还本,平时按规定的付息期采用浮动利率付息。浮动利率的特点:

1、利率的变动可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况;

2、借贷双方所承担的利率变动的风险较小;

3、便于金融机构及时根据市场利率的变动情况调整其资产负债规模;

4、有助于中央银行及时了解货币政策的效果并做出相应的政策调整。

固定利率与浮动利率的优缺点:

固定利率与浮动利率各有其优缺点。固定利率便于借方计算成本,浮动利率可以减少市场变化的风险,但不便于计算与预测收益和成本。

根据贷款期限贷款利率可分为长期贷款利率和短期贷款利率

长期利率是短期利率的对称。是指融资期限在一年以上的各种金融资产的利率,如各种中长期债券利率、

各种中长期贷款利率等,是资本市场的利率。

1、在申请贷款时,借款人应该根据目前贷款利率,对自己目前的经济实力,还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划,并适当留有余地,不要影响自己的正常生活。

2、选择适合的还款方式。目前基本上是等额还款方式和等额本金还款方式两种,还款方式一旦在合同中约定,在整个借款期间就不得更改。

3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起,一般是次月的放款时间为还款日,不要因为自己的疏忽造成违约罚息,导致再次银行申请贷款时无法审批。

4、妥善保管好您的合同和借据,同时认真阅读合同的条款,了解自己的权利和义务。

贷款利率政策是我国信贷政策的一个重要组成部分,利率是国家调节经济活动的一个重要杠杆。

(1)法定贷款利率 法定贷款利率是指经国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种贷款利率。法定贷款利率一经确定,任何单位和个人均无权变动。法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。

(2)浮动利率 浮动利率是指金融机构在人民银行总行规定的浮动幅度内,以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。若高于法定贷款利率称为利率上浮,低于法定贷款利率称为利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。

(3)优惠利率 优惠利率,是指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率。我国的优惠利率主要适用于按照国家经济政策需要特别扶持的贷款项目,以及对因客观条件较差,急需发展而收益较低的一些企业所给予的低息优惠照顾。优惠贷款利率比一般同档次普通利率要低于一到两个百分点。

(4)罚息政策及其规定比例 中国人民银行规定,金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息,即按罚息利率计收利息,计息幅度、范围和条件,必须由中国人民银行总行确定。

银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策(是否首套房)等来确定贷款利率水平。

中国人民银行决定,自2012年7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点,一年期贷款基准利率下调0.31个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

自同日起,将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人住房贷款利率浮动区间不作调整,金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策,继续抑制投机投资性购房。

关于长期利率的确定有着不同的解释:

完全预期理论认为对未来短期利率的完全预期是形成长期利率的基础,如果预期未来短期利率趋于上升,则长期利率高于短期利率;反之亦反。完全预期理论最重要的假设前提是不同期限证券的完全替代性,这一点引起很大争议。市场分割理论认为投资者和借款者都有期限偏好,不同的期限需求将金融市场分割,各自有不同的供给与需求条件,长期利率和短期利率是由各自的市场条件所决定,即不同期限证券的替代是有局限性的,不是完全替代关系。流动贴水理论则认为长期利率水平高于短期利率,其原因在于必须对流动性和风险加以补偿。实际上,长期利率水平一般是高于短期利率的。

由于不同的贷款类型,申请贷款条件和材料都不一样,以下将为大家介绍几种常见贷款所需的条件。

汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车(不以营利为目的的家用轿车或7座(含)以下商务车)的贷款数额与本金的比例。利率越高,那么消费者还款的金额就越大。目前汽车消费贷款利率是按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。

个人信用贷款

个人信用贷款是较为时尚的贷款方式,那么申请此类贷款需要什么条件呢?通常情况下,银行要求借款人具有二代身份证、稳定的工作证明、收入证明、贷款用途证明;个人信用状况良好;对借款人的收入也有一定条件的限制,一般会要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相关申请资料后,银行审核通过就可以申请到月收入的5-8倍的贷款,即:无抵押无担保贷款平安银行新一贷贷款。

房屋抵押贷款

之所以越来越多人选择房产抵押贷款就在于,贷款利率一般为基准利率,还贷压力较小。那么申请该类贷款需要什么条件呢?一般来说,除了对贷款人收入信用方面有较强的要求外,房屋的年限还要在20年以内,房屋面积大于50平米;房屋具有较强的变现能力;抵押贷款额度一般不得超过房屋评估值的70%。这样在提交相关资料、银行审核通过后,就可以申请到最高不超过1500万、期限最长20年的贷款。

大学生创业贷款

大学生对此类贷款的关注度之高超乎我们的相信,很多地区都对大学生创业贷款有扶持政策,常见的有贷款补贴或者无息贷款。那么申请此类贷款需要什么条件呢?一般来说,大学生创业贷款要求:在读大学生、以及毕业两年以内的大学生;大专以上学历;18周岁以上。相对而言,对于该类贷款的申请条件还是比较宽松的,而后只需将学生证、成绩单、对账单等资料提交给银行,审核通过后即可获得贷款。

个人户贷款

个体户已经成为了社会经济发展的主力部队了,但是面多个体户融资困难,许多人选择该类贷款,申请此类贷款需要什么条件呢?一般来说,需具有完全民事行为能力,有当地户口;有本地固定的经营场所,且收入稳定;能提供合法的抵(质)押物;在贷款行开立存款账户。在满足以上条件后,将银行要求的资料提交审核即可。

房屋按揭贷款

很多人购房申请房屋按揭贷款,那么该贷款需要什么条件呢?一般来说:具有有效身份证及婚姻状况证明;良好的信用记录和还款意愿;稳定的收入;所购住房的商品房销售合同或意向书;具有支付所购房屋首期购房款能力;在银行开设个人结算账户以及具有有效的担保。在满足以上条件后,将申请资料提交银行即可,由银行审核决定是否放款。

房屋抵押

1.借款人贷前 填写居民住房抵押申请书,并提交银行下列证明材料:借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后,银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

6.贷款结清,贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清:在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款;②提前结清:在贷款到期日前,借款人如提前部分或全部结清贷款,须按借款合同约定,提前向银行提出申请,由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后,借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件,并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

2012年6月8日中国人民银行决定,自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点,住房公积金存贷款利率也同步下调。   

2011年7月6日中国人民银行决定,自2011年7月7日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,住房公积金存贷款利率也同步上调。

2011年4月5日中国人民银行决定,自2011年4月6日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。

2011年2月8日中国人民银行决定,自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率相应调整。

2010年12月25日中国人民银行决定,自2010年12月26日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率相应调整。

2010年10月19日自2010年10月20日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点,由现行的2.25%提高到2.50%;一年期贷款基准利率上调0.25个百分点,由现行的5.31%提高到5.56%;其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。

2008年11月27日从2008年11月27日起,下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点,其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时,下调中央银行再贷款、再贴现等利率。

2008年10月29日从2008年10月30日起,一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%,下调0.27个百分点;一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%,下调0.27个百分点;其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。   

2008年10月8日从2008年10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点;从2008年10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。  

08年9月15日从2008年9月16日起,下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点;从2008年9月25日起,存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点。

07年12月20日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点。

07年9月15日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。

07年8月22日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。

07年7月20日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。

7年5月19日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点。

07年3月18日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。

6年8月19日一年期存、贷款基准利率均上调0.27%。

06年4月28日金融机构贷款利率上调0.27%,提高到5.85%。

05年3月17日提高了住房贷款利率。

2004年10月29日一年期存、贷款利率均上调0.27%。

1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上调到10.98%。

1993年5月15日各档次定期存款年利率平均提高2.18%,各项贷款利率平均提高0.82%。

汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车(不以营利为目的的家用轿车或7座(含)以下商务车)的贷款数额与本金的比例。利率越高,那么消费者还款的金额就越大。目前汽车消费贷款利率是按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。

自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点

目前最新贷款基准利率:

6个月以内(含6个月)6.1%

6个月到1年(含1年) 6.56%

1年到3年(含3年) 6.65%

3年到5年(含5年) 6.9%

5年以上 7.05%

项目年利率(%)一、短期贷款

六个月(含)5.60

六个月至一年(含)6.00

二、中长期贷款

一至三年(含)6.15

三至五年(含)6.40

五年以上6.55

三、贴现以再贴现利率为下限加点确定

继去年六七月进一步扩大人民币存贷款的浮动区间后,中国人民银行上周五(7月19日)宣布全面开放人民币贷款利率的管制。不过贷款利率的开放,在利率全面市场化的过程中往往不是一个重要的里程碑。最重要的、影响最深远的是存款利率的市场化。

从上周公布的措施来看,人民银行在整个利率市场化的开放过程中还是十分谨慎的。在发布会中,人民银行提到了一些存款利率全面开放的条件,如存款保险制度、金融市场退出机制和银行公司治理问题等。开放存款利率的一个重要条件是银行的风险管理能力,而中国银行业尚未做好准备。

在上世纪八九十年代是美国银行监管机构的高级巡查员,那时美国刚刚在上世纪80年代初期全面开放了存款利率的管制,但因为银行风险管理的准备不足,该次利率管制的全面开放,成为后来储蓄贷款银行危机爆发的一个重要原因。

储蓄贷款银行多是一些地方性银行,以做和房地产有关的贷款为主。当时它们的公司治理和风险管理的水平不高,在存款利率限制的保护下,它们的息差固定,也不需寻求高风险高回报的贷款和投资。但在存款利率市场化的情况下,存款竞争变得激烈了,银行尤其是中小型银行的存款业务成本大大增加,逼使它们贷款给一些它们不专长的高回报项目,一些银行更利用监管上的漏洞,投资到有很高回报的非投资类债口上。

但很多银行的信贷风险管理水平低、对投资和贷款于高风险高回报的项目经验不足,这些投资和贷款给它们带来的不是盈利而是大量的亏损。市场利率的波动也使它们无所适从,加上上世纪80年代美国房地产泡沫爆破,结果是大量银行倒闭,政府动用了2000亿美元作清理工作,这一数字还不包括对美国经济的间接负面影响。

在上世纪90年代末期曾担任香港金管局银行政策处处长一职,亲身经历了香港消除存款利率限制的过程,其实,香港的做法很值得借鉴。在上世纪90年代,香港的经济已经很发达,银行和金融体系也很健全,但金管局还是十分谨慎地处理存款利率市场化这个课题。

香港是在2000年才全面开放存款利率的,在开放前,金管局做了很多工作,包括详细地咨询银行业以及其他有关行业,加强对银行业提高风险管理水平的监管,制订了一系列先决条件和时间表,而这些先决条件和时间表是公开透明的,因此在2000年开放存款利率时,银行业和金融市场的反应都很平淡,没有造成任何冲击。

目前中国地方性银行的公司治理改革还未完成,中小型银行的风险管理水平还相当低。银行业的坏账率虽然目前处于较低水平,但这并不代表银行信贷风险管理和贷款分析的能力强。银行大部分的贷款都是借给国有或和政府有关的企业、大企业或者是有房地产抵押的项目,这些贷款的技术性要求不高,因为它们有政府的隐性担保或抵押品。

另外,利率限制使银行受到了保护,使它们不需要处理利率风险管理的问题。再加上长期以来,银行业都很大程度上依赖央行在资金短缺的情况下提供流动性资金,银行业整体尤其是中小型银行,在利率市场化的环境下,合理地管理好利率风险和流动性风险还有很长的路要走。

中国银行业目前面对的难题是客户需求和银行能力的不匹配。存款客户不满足于目前的存款利率水平而寻求一些高回报的投资产品,但这些客户大多未能正确地分析这些投资产品的实际风险。同时,这些产品却又未必对实体经济有很大的帮助,还有一些是助长泡沫经济的,如房地产行业。银行目前的风险管理水平抵挡不了全面存款利率开放的冲击。银监会应该加大加强对银行提高信贷、利率和流动性风险管理水平要求的力度。

目前国内中小型地方银行和美国上世纪80年代储蓄贷款银行的情况有很多相似之处,公司治理存在问题,风险管理水平不到位,都有一个房地产泡沫待破,再加上中国经济放缓和美国QE退出阴影的影响,人民银行和银监会要极度小心地控制存款利率市场化的步伐。

人民币个人贷款基准利率(2012年7月6日起执行新利率)单位:年利率(%)
项目
调整前利率
调整后利率
短期贷款
六个月以内(含六个月)5.85
5.60
六个月至一年(含一年)6.31
6.00
中长期贷款
一至三年(含三年)6.40
6.15
三至五年(含五年)6.65
6.40
五年以上6.80
6.55
个人住房公积金贷款
五年以下(含五年)4.20
4.00
五年以上4.70
4.50

以下是从1991年以来中国央行公布的历年贷存款利率表,也可以去查看历年存款利率表。

金融机构人民币贷款基准利率

调整时间六个月以内(含)六个月至一年(含)一至三年(含)三至五年(含)五年以上
1991.04.218.108.649.009.549.72
1993.05.158.829.3610.8012.0612.24
1993.07.119.0010.9812.2413.8614.04
1995.01.019.0010.9812.9614.5814.76
1995.07.0110.0812.0613.5015.1215.30
1996.05.019.7210.9813.1414.9415.12
1996.08.239.1810.0810.9811.7012.42
1997.10.237.658.649.369.9010.53
1998.03.257.027.929.009.7210.35
1998.07.016.576.937.117.658.01
1998.12.076.126.396.667.207.56
1999.06.105.585.855.946.036.21
2002.02.215.045.315.495.585.76
2004.10.295.225.585.765.856.12
2006.04.285.405.856.036.126.39
2006.08.195.586.126.306.486.84
2007.03.185.676.396.576.757.11
2007.05.195.856.576.756.937.20
2007.07.216.036.847.027.207.38
2007.08.226.217.027.207.387.56
2007.09.156.487.297.477.657.83
2007.12.216.577.477.567.747.83
2008.09.166.217.207.297.567.74
2008.10.096.126.937.027.297.47
2008.10.306.036.666.757.027.20
2008.11.275.045.585.675.946.12
2008.12.234.865.315.405.765.94
2010.10.205.105.565.605.966.14
2010.12.265.355.815.856.226.40
2011.02.095.606.066.106.456.60
2011.04.065.856.316.46.656.80
2011.07.076.106.566.656.907.05
2012.06.085.856.316.406.656.80
2012.07.065.606.006.156.406.55

(1)商业银行贷款利率浮动范围为基准利率的0.9,上不设限;

(2)信用社贷款利率浮动范围为基准利率的0.9~2.3倍;

(3)民间借贷利率最高不超过基准利率的4倍,在产生借贷纠纷时,超出部分利息不受法院支持。

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